DSR DTI 뜻 계산하는 방법 차이점

DSR DTI 뜻 계산하는 방법 차이점

부동산 대출뿐 아니라 자동차 대출, 신용 대출 등 다양한 대출을 받을 때 대출의 한도를 결정하는 요소가 몇 가지 있는데요. 그중 가장 큰 영향을 미치는 조건이 DSR과 DTI입니다. 이러한 대출 규제 개념에 대해 이해하면 규제가 엄격해진 현재 대출 계획을 더 잘 세울 수 있습니다. 

DSR와 DTI가 무엇인지, 계산 방법은 어떻게 되는지 알아보겠습니다. 

 

 

DSR 뜻

• DSR (Debt Sevice Ratio) : 총부채원리금상환비율
• 연간 총 소득 대비 금융부채의 원리금 상환액의 비율
• DSR에 포함되는 금융부채 : 주택담보대출, 신용대출, 카드론, 자동차할부, 학자금대출 등

DSR의 의미는 연간 총소득 대비 금융부채의 원리금 상환액 총합의 비율을 말합니다. 

즉, 한 해 동안의 총 소득액에서 부채 원리금 상환액이 얼마나 차지하는지를 보는 지수입니다.

 

DSR 계산 방법 (예시 포함)

• DSR = (주택담보대출 원리금상환액 + 기타 대출 원리금상환액) / 연간소득

예를 들어 A라는 사람의 한 해 총 소득이 1,000만 원이고 신용대출 상환액 원금 90만 원, 이자 10만 원, 학자금대출 상환액 원금 90만 원, 이자 10만 원이었다면 현재 A의 DSR은 (90만 원+10만 원+90만 원+10만 원)/1,000만 원으로 20% 임을 알 수 있습니다.

 

지금 대출 규제를 살펴보면 총 대출이 1억 원 초과 시 DSR이 40%로 제한됩니다. 

 

만약 A가 추가로 주택담보대출을 받고자 하면 현재 DSR 20%의 대출을 이미 가지고 있기 때문에 최대 DSR 20%의 대출을 더 받을 수 있습니다. 

즉, 주택담보대출의 원리금이 DSR 20%, 한 해에 원금+이자가 100만 원 한도의 주택담보대출을 받을 수 있습니다.

 

DSR만으로 대출금액이 확정되는 것은 아니며, DSR은 원리금 상환액을 기준으로 계산하기 때문에 대출 상환기간을 늘려 한 해 동안 상환하는 원금을 낮추거나 대출 금리를 낮춰 상환하는 이자를 낮출 경우 대출금액은 커질 수 있습니다.

 

반면 B라는 사람의 한 해 총 소득이 1,000만 원이고 금융부채의 원리금 상환액 총액이 600만 원이라면 B의 DSR은 60%입니다.  DSR이 높을수록 대출 상환 능력이 부족하다고 판단되기 때문에 대출 규제에서 DSR이 중요합니다.

 

예시와 함께 생각하니 이해하기 쉬우시죠?

 

 

DSR 적용 / 미적용 대출

모든 금융부채가 DSR에 포함되는 것은 아닙니다. 

DSR 적용 대출	DSR 미적용 대출
- 주택담보대출 - 자동차할부금대출 - 신용대출 - 카드론 - 학자금대출 - 전세보증금담보대출	- 전세자금대출 - 주택연금대출 - 중도금대출 - 이주비대출 - 3백만원 이하 소액 신용 / 예적금 / 유가증권담보대출 - 정부, 공공기관 협약 대출 - 상속 또는 채권보전 경매 참가로 불가피한 대출 채무인수

DSR을 산정할 때 포함되는 부채는 주택담보대출, 자동차할부금대출, 신용대출, 카드론, 학자금대출, 전세보증금담보대출이 있으며, 전세자금대출, 주택연금대출, 중도금대출, 3백만 원 이하의 소액 신용대출 등 생계와 밀접하여 불가피하다고 판단되는 대출은 포함되지 않습니다. 

 

DTI 뜻

대출에 영향을 미치는 또 다른 요소 DTI를 살펴보겠습니다. 

• DTI (Debt To Income) : 총부채상환비율
• 연간 총 소득 대비 주택담보대출 원리금과 기타 대출의 이자 상환액이 차지하는 비율

 

DSR DTI 차이점

DSR과 비슷하죠? 하지만 실제로는 엄청난 차이가 있답니다. 비교해 볼까요?

• DSR = (주택담보대출 원리금상환액 + 기타대출 원리금상환액) / 연간소득
• DTI = (주택담보대출 원리금상환액 + 기타대출 이자상환액) / 연간소득

DSR은 총 부채의 원리금 상환액을 모두 포함하는 반면, DTI는 주택담보대출은 원리금, 기타 대출은 이자 납부액만 포함하여 계산합니다. 

 

위에서 예시로 든 A를 생각해 볼게요. A는 총소득이 1,000만 원, 신용대출 이자납부액이 10만 원, 학자금대출 이자 납부액이 10만 원이었기 때문에 A의 DTI는 (10만 원+10만 원)/1,000만 원으로 2% 밖에 되지 않습니다. 

DSR이 20%였던 것과 비교하면 매우 큰 차이죠?

 

예전에는 DTI가 대출 규제의 핵심 조건이었던 반면 DSR이 도입되면서 대출규제가 확연하게 엄격해졌는데요. 위와 같은 차이 때문입니다. 

 

 

DSR DTI 계산 방법

위에서 설명드린 방법으로 DSR과 DTI를 계산할 수 있는데요. 더 간단하게 소득과 부채를 입력하여 자동으로 계산해주는 계산기를 이용하면 편리합니다.

부동산 계산기

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오늘은 DSR과 DTI의 개념과 계산하는 방법, 그리고 차이점에 대해 알아보았습니다. 숙지하신 개념을 잘 활용하여 현명한 대출받으시길 바랍니다!